提前还 20 万房贷能省多少？银行说「不少」，我算出来是 11 万的差距

前几天有人问我：手里有 20 万，要不要提前还房贷？

他去问银行，客户经理说「能省不少利息」，但说不清到底省多少，也没提还有两种还法。我用最普通的参数算了一遍——100 万贷款、3.1%、30 年，已经还了 3 年，现在提前还 20 万：

同一笔钱、同一天还，差 11 万。这不是银行藏了什么，是没人替你把两种方式摆在一起算。

所以我把这类「钱的事」做成了 5 个免费网页：tools.cosmocat.dev/calc。打开就填、填完就出结果，不用登录，也不会保存你输的任何数字。

五个工具，各解决一个具体问题

1. 房贷提前还款：省多少、选哪种

就是上面那个场景。输入贷款额、利率、已还期数、提前还多少，两种方式并排给你看：各自的月供、还要还多少期、剩余总利息、能省多少。它还会告诉你「剩余本金」——很多人以为还了三年本金该少了不少，其实等额本息前期还的大头是利息。

2. 公积金贷款：比商贷到底省多少

80 万、30 年，公积金按 2.6%、商贷按 3.1%：总利息差 7.7 万。这个数才是公积金真正的价值，比「利率低一点」这种说法具体得多。也能切等额本金，看前期月供会高多少。

3. 年终奖个税：单独计税还是并入

这一项最容易多交钱，而且不是「一定单独计税更划算」。

举个反例：年终奖 6 万、全年工资（扣完社保公积金后）只有 6 万。单独计税，年终奖要交 5790；并进综合所得一起算，只多交 3480。并进去反而省 2310 元。因为工资那边没用完的扣除额度，可以拿来抵年终奖。

反过来，工资高的人，单独计税通常更省。所以这事不能听经验，得按自己的数算。（单独计税政策目前执行到 2027 年底。）

4. 存款利息：单利还是复利，差多少

10 万存 3 年、年利率 1.5%：单利利息 4500，每年转存的复利 4567.84，差 68 块。利率低的时候，单利复利的差别小到可以忽略——但如果有人拿「复利」当卖点，你可以自己算算它到底值多少。

5. 定投复利：十年后大概是多少

每月 2000、按年化 6% 算，十年期末约 32.5 万，其中投入 24 万、收益 8.5 万。这个工具我没用「年化 ÷ 12」偷懒，而是按月折算复利，数字会更保守一点。

它的用处不是预测收益，是让你看清一件事：定投的结果对「时间」和「能不能坚持」的敏感度，远高于对「多投两百块」的敏感度。

公式全部写出来。 每个页面下面都有「怎么算的」，把用到的公式和口径摊开，你可以自己复核，也可以拿去和别人算的对一对。

默认数字只是示例。 利率一年变几次，各城市、各银行、各人的情况都不同。页面里的 3.1%、2.6% 这些只是让你先看到结果长什么样，请按你自己的合同改。

不登录、不上传。 所有计算都在你自己的浏览器里完成，页面没有后端，刷新即清空。这类涉及收入、房贷的数字，不该先交给一个陌生服务器。

这五个工具都是估算，不是账单。银行按日计息、税务按每个人的实际情况、投资按真实波动——都会让结果和你最终看到的数字有偏差。拿它做决策前的第一遍粗算可以，别拿它当最终依据。

如果你算完发现和银行/税务给的数差得比较多，欢迎把参数发我，我看看是口径问题还是页面有 bug。这类工具最怕的不是算得不够花哨，是算错。

工具在这里，手机也能用：tools.cosmocat.dev/calc

文中数字的口径：房贷为等额本息、按月计息；公积金与商贷同期限同还款方式；个税按现行年度/月度税率表、不含劳务报酬等其它综合所得；存款按持有到期、利率不变；定投按月复利折算、未扣费用与税。均为估算示例，实际情况以银行、税务或机构口径为准。